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观察:消费金融发展面临的四大挑战

2017-3-11 14:19| 发布者: 领团网小编| 查看: 984| 评论: 0|来自: 领团网

摘要: (领团资讯)消费金融主要是为个人或家庭提供以消费为目的的小额、无抵押、无担保消费贷款服务,作为刺激消费、稳定经济增长的重要金融配套服务。近年来,在国家政策积极鼓励和大力支持下,伴随着居民消费观念和消费 ...

(领团资讯)消费金融主要是为个人或家庭提供以消费为目的的小额、无抵押、无担保消费贷款服务,作为刺激消费、稳定经济增长的重要金融配套服务。近年来,在国家政策积极鼓励和大力支持下,伴随着居民消费观念和消费习惯的转变、技术驱动及资本助推等多重利好,我国消费金融快速发展,在推动经济结构调整、促进消费转型升级和保障民生等方面发挥了积极作用。但是,消费金融在发展过程中也面临着诸多挑战。

 

一是外部配套基础设施不健全,风控技术有待进一步提升。目前我国个人征信信息渠道窄、成本高,现有中低收入群体的征信信息获取渠道少,来源较为分散,且查询费用较高,增加了消费金融机构的风险管理成本。随着信息技术在验证客户身份信息方面的应用普及,客户规模和数据资源逐步积累,但风控数据未经周期性验证和迭代,风控技术还有待进一步提高,共享征信信息的范围还十分有限。

 

二是产品创新较为激进,风险偏好较高,具有一定的传染性和群发性。一方面,为拓展资金来源,降低资金成本,不少机构自身或借助关联公司推出资产证券化产品。如某分期乐依靠旗下P2P平台理财产品转让针对大学生消费金融贷款所产生的债权,在提高资金流动性和杠杆倍数的同时,也将风险转嫁到理财端投资人,具有一定的传染性。另一方面,以高利率覆盖相对较高的不良贷款损失,对杠杆的依赖性较强,不少机构的利率超过国家规定的合理利息范围。一些机构通过手续费等名目掩饰分期贷款高息复利性质,贷款逾期后不及时提示,使用非法催收手段,不利于行业健康发展。

 

三是制度体系尚不完善,消费者权益保障有待加强。金融交易内在的复杂性和专业性仍然存在,包括信贷欺诈、支付安全、信息泄露等风险日益暴露,金融消费者自身合法权益更需得到保障。消费金融与银行服务形成互补,客户定位侧重于传统金融体系较少覆盖的中低收入群体,如大学生、蓝领工人、职场新人等,客户平均年龄偏低,工作岗位相对不稳定,流动性较大,并且其中相当一部分没有个人征信记录。这类群体的消费需求与收入及融资能力之间存在较大差距,能够获得的金融服务和受到的金融消费教育非常有限,自身的风险承受能力和风险防范意识不强,其合法权益保障有待加强。

 

四是监管缺位环境下由消费者承担试错成本值得商榷。一般来说,法无禁止则可行。但金融行业属于特殊领域,关系公民财产的根本利益。因此,遵循法无许可则禁止,即特许原则,不论是西方发达市场还是我国多年的金融监管实践都是如此。随着新技术发展和金融模式创新,既有法规难以调整新的社会关系,因此监管总是滞后于实践,加之为培育市场存在一定“放水养鱼”的观念,新兴市场难免出现监管空白。在行业发展初期,金融模式不成熟,本身可能具有较高风险,加之缺乏准入门槛、行业标准、监管和自律,行业鱼龙混杂,野蛮生长,容易滋生欺诈等道德风险,试错成本不容小觑。例如一度处于风口浪尖的网贷行业,从发展至今倒闭跑路的平台不在少数,造成投资者资金损失。除银行和消费金融公司外,目前许多实质上从事消费金融的机构不持有牌照,游离于监管之外,一旦发生风险,投资人的利益难以得到保障。


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