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保险2.0时代 互联网医疗如何解“忧”?

2017-3-20 19:07| 发布者: 领团网小编| 查看: 262| 评论: 0|来自: 领团网

摘要: 随着移动互联网的快速发展,保险行业正迎来新一轮的产业变革。伴随互联网保险牌照的放开,保险的销售战场将由线下逐步转变为线上;此外,传统保险公司希望通过移动互联网提升其服务能力的需求也与日俱增。在移动互联 ...

随着移动互联网的快速发展,保险行业正迎来新一轮的产业变革。伴随互联网保险牌照的放开,保险的销售战场将由线下逐步转变为线上;此外,传统保险公司希望通过移动互联网提升其服务能力的需求也与日俱增。在移动互联网的大趋势下,保险正迈入2.0时代。

 

而在新兴的移动医疗领域,大量的创业公司正不断涌现,各类商业模式层出不穷。梳理后会发现其商业模式主要分为:寻医问诊、预约挂号、医药服务、健康管理等四大类。经过几年的野蛮成长期,越来越多的移动医疗公司看到了面对普通用户收费的难度,开始将赢利点转向了现金流充足的药企以及保险公司。

 

“在中国卖保险,保险公司只需要见两次顾客:售卖时和理赔时。”这句保险业从业人员之间的戏称,无疑正反映出中国保险产品较之国外产品处于“初级阶段”的困境。随着保险行业2.0时代的来临,国内保险公司正在逐步转变思想,引入移动医疗服务来改变现状正逐渐成为公认的“对策”。

 

双方都有需求,自然也就有了所谓的“市场蓝海”。目前,走的较为成功的有两类模式:一种是以数据为出发点,通过分析和模型来进行用户管理,降低用户风险;另一种则是医疗服务升级,希望从疾病入手,影响治疗流程和效果,最终达到控费效果。

 

“痛点就是机会!”创投界的名言无疑也同样适用于保险2.0时代。那么,移动医疗所提供的服务中究竟哪一种才是国内保险公司所需要解决的“痛点”?在现阶段的市场条件下,什么领域才是最容易达到双赢的风口?

 

疾病管理

 

在不少期待商业保险公司买单的移动医疗项目中,疾病管理占了较大的一个范畴,其中以慢病管理最热。其服务逻辑为:保险公司在有疾病风险的人和慢性病患者身上有很高的赔付风险,如果可以通过移动互联网的手段帮助保险公司降低这部分风险,保险公司会有动力采购这样的服务。

 

在专项领域,糖护士、糖大夫这样针对糖尿病的慢性病管理产品已和国内多家保险公司进行合作,推出针对糖尿病的专属保险产品,过往被健康险“拒之门外”的糖尿病患者,今后也可购买相应的保险产品。

 

在综合疾病管理领域,也有妙健康这种针对用户习惯进行健康管理的平台存在,其业务模式受到了诸多保险公司的追捧。妙健康的健康行为指数采用“数值”的方式,收集用户与健康相关的行为,并依据一定的算法进行评价的分值,用于评价用户在行为方面是否促进身体健康,或者对健康的有益程度,可以有效的降低保险公司的赔付风险。

 

目前,保险公司的出发点更多是增多和用户接触的交集,通过健康管理的理念潜移默化地影响用户行为,通过用户健康行为的改变去提升用户的健康状况。短期而言,这些项目有更多的营销所用和用户观念改善的作用;长期来看,通过对疾病管理所提供服务的长期影响,或将真正实现改变用户的健康行为,并降低保费的赔付风险。

 

直接控费

 

国内保险公司在直接控费的方面都较为注重短期内体现效果。他们在寻找价格更低更经济的服务代替商,移动在线问诊和预约挂号就成了很好的选择,因为他们便宜又方便。

 

对于看小病的人,移动在线问诊和预约挂号提供了一个方便而低价的方式,让一些原本约不到医生的人可以很方便地解决问题,或者不会忽略健康问题最终导致病情加重,从而造成大的医疗支出。

 

虽然对于保险公司来说,在线问诊和预约挂号所带来的好处非常直接,但用户所诟病的在线问诊医生水平的参差不齐以及国家对于互联网挂号资源的限制将成为这类公司今后急需解决的问题。

 

数据分析

 

数据分析+保险服务=

 

对保险公司而言,“数据分析+保险服务=未来!”比如,数据分析+疾病干预不仅可以成为未来保险公司的特色增幅服务内容之一,并将可能会影响到整体的费用控制。

 

相比于疾病管理和在线问诊,数据分析的门槛无疑更高。

 

在国内,妙健康通过打通智能穿戴设备的数据实现用户健康行为的大数据收集,再经过大数据计算及人工智能对每日健康数据进行分析,使用户能够直观了解自己的健康行为状况。并通过健康行为指数,引导用户形成良好的健康习惯。

 

而在国外,可查找到的也仅有美国Validic,通过收集智能设备及应用程序数据,为医疗卫生公司以及保险公司提供数据支持,目前估值超过4亿美金。

 

现阶段,对保险购买者来说,是否有数据分析并不会成为影响他们购买的主要因素。但未来,随着健康意识的普及,越来越多的用户将关注自己的健康状况,通过数据分析服务来帮助用户进行管理健康,无疑将成为新型保险产品的又一亮点。

 

路径未明,但未来可期

 

2015年,中国健康险总保费突破2400亿元,2016年预计将超过4000亿。日益成长的市场规模,为创新留下了巨大的发展空间。

 

从移动医疗出现之初至今,盈利模式一直备受质疑。如今,随着保险2.0时代的到来,保险行业对于健康医疗服务的需求是否能够支持移动医疗的爆发,我们还将持续观望。



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