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现金贷面临四大风险 克服“原罪”方能行稳致远

2017-11-12 20:59| 发布者: 领团网小编| 查看: 309| 评论: 0|来自: 领团网

摘要: 近期,许多现金贷公司在美国资本市场扎堆上市,其鲜亮的财务报表令人惊羡不已。近日,现金贷的代表企业趣店在资本市场呈现“过山车”行情,令业界为之哗然,也让互联网金融风险暴露无遗。 “过期不还钱,一律不催, ...

近期,许多现金贷公司在美国资本市场扎堆上市,其鲜亮的财务报表令人惊羡不已。近日,现金贷的代表企业趣店在资本市场呈现“过山车”行情,令业界为之哗然,也让互联网金融风险暴露无遗。

 

“过期不还钱,一律不催,就当福利送了。”这是趣店CEO罗敏的“雷锋式广告词”。没有唬人的催债手段,全凭借贷人自觉还款。人们在称赞罗敏的“厚道仁义”之时,其实也潜藏着隐忧。这是一种无担保、无抵押、无特定用途的信贷,其实就是一种次级贷款,其风险不言而喻。

 

首先是道德风险。高得离谱的借款利率,是趣店等现金贷备受质疑的最主要原因。说到底,趣店是一家逐利的企业,它必须赚取商业利润。目前,市面上现金贷平台的平均综合利率早已突破年利率36%的法定上限,有的高达160%。也就是说,倘若借1000元,一年后连本带息要还2600元,这还不包括借款人面临滞纳金、逾期罚息、提前还款罚息等各种费用。某种程度上,趣店等现金贷公司拉低了金融行业的道德,用大部分借贷人的诚信为少数失信者或者骗贷者埋单。在赚取暴利的同时还赚取“布施的仁爱”,是一种虚伪。

 

其次是流动性风险。现金贷正成为“风口”,受到各路资本的追捧。在不到一年时间内,异化后的现金贷野蛮生长,据保守估算,其市场规模已近万亿元。一些贷款平台披上互联网的外衣,打着“创新”“普惠金融”的旗号,言必称“大数据”“云计算”,将金融引入歧途的同时,也让本该流向实体经济的资本在虚拟经济中沉淀、流动。扒去金融科技和大数据的“外衣”,趣店做的就是一种互联网次级贷款生意,“收割”的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体的消费欲望。

 

再次是行业链条风险。趣店最大的风险来自于对支付宝、蚂蚁金服的依赖。趣店在招股书中提到,其大部分活跃用户来源于支付宝上的不同渠道,一旦这些渠道不再开放或不顺畅,趣店的活跃用户数将受损。早在201511月,趣店的现金贷业务“来分期”就在支付宝二级页面“更多应用”中占有一席之地。位于同样位置的还有“阿里系”品牌天猫、淘票票、淘宝、饿了么、滴滴、ofo、优酷、飞猪等。以往支付宝向趣店敞开获客大门是免费的,不过,这一免费业务已经于今年2月期满。从今年8月开始,趣店要向支付宝交“买路钱”才能获得原先的入口,这势必带来成本上升的压力。

 

最后是政策风险。在国内,互联网金融是新兴行业,趣店进入时间不长,对该行业未来走向难以判断。在监管层面,国家法律法规尚不完备,目前仍具有不确定性。趣店在招股书中坦承,59.5%的借贷交易中,年利率都超过了36%。一旦这些交易的利率全部控制在36%,那么趣店在2016年的收入将会减少3.07亿元,占2016年总收入的21%。校园贷服务已被叫停,但趣店的活跃用户有90.8%1835岁之间,被质疑学生用户可能仍然存在。趣店等现金贷公司的暴利,可能直接导致次级贷款“疯狂”,监管层对此不会坐视不管。

 

当行业负面缠身、监管高压、危机爆发时,没有任何一家现金贷企业可以独善其身。现金贷公司要想行稳致远,必须克服“原罪”,流淌道德的血液;要控制信贷规模,开辟多渠道获客;还要降低借款利率,从容应对监管。


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